中介鼓吹赴港開戶“5%高息”實(shí)為套路，“存款特種兵”小心避坑

　　隨著“6·18”購物狂歡節(jié)將至，消費(fèi)市場一片火熱。在金融領(lǐng)域，一場圍繞赴港開戶的營銷也悄然興起。近段時間，不少中介借勢打出“秒下戶”“材料極簡”“5%高息存款”等極具誘惑性的廣告，吸引部分“存款特種兵”關(guān)注。然而，北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，高息宣傳實(shí)為營銷噱頭，實(shí)際存款利率與中介宣稱的差距顯著。赴港開戶存款不僅面臨匯率波動、中介服務(wù)費(fèi)等隱性成本，還需關(guān)注跨境資金合規(guī)風(fēng)險，儲戶應(yīng)理性抉擇，通過官方渠道核實(shí)信息，在評估自身資金規(guī)模、風(fēng)險承受能力后，再制定合規(guī)的資產(chǎn)配置方案。

　　中介鼓吹：5%高利率與“快速下戶”承諾

　　當(dāng)“6·18”購物狂歡節(jié)的熱度席卷全網(wǎng)，除了琳瑯滿目的商品促銷廣告，一類特殊的“商機(jī)”也在社交平臺悄然興起?！?·18限時大促來襲”“香港存款利率高，想要存款開戶的私我”…… 近期，不少中介借著購物節(jié)的流量東風(fēng)，再次將赴港開戶業(yè)務(wù)推向臺前。

　　北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這類中介活躍在各種社交平臺上，以高利率、快速下戶、綠色通道等極具誘惑性的話術(shù)吸引儲戶，為深入了解其中內(nèi)情，記者聯(lián)系了多位中介展開調(diào)查。

　　“快速下戶”成為此次中介們主推服務(wù)的最大賣點(diǎn)，在營銷話術(shù)中，多家中介均提供“一站式服務(wù)”，從前期資料準(zhǔn)備、銀行預(yù)約，到客戶赴港開戶時全程陪同，再到后續(xù)賬戶維護(hù)咨詢，每個環(huán)節(jié)都能包辦。一些中介還強(qiáng)調(diào)，與多家知名銀行的深度合作關(guān)系，能夠?yàn)榭蛻糸_通“綠色通道”，告別以往開戶漫長的等待時間，讓客戶輕松下戶。

　　一位中介人員推銷稱，借“6·18”活動契機(jī)，辦理赴港開戶最低僅需988元，便能享受綠色通道服務(wù)，客戶只需提供赴港通行證和身份證，最快半小時就能拿到銀行卡并開通網(wǎng)銀。

　　除了開戶速度，香港地區(qū)銀行的高息存款產(chǎn)品也被中介們包裝成“理財(cái)神器”。在添加了另一位中介的聯(lián)系方式后，他第一時間發(fā)來了一家外資銀行的存款產(chǎn)品宣傳明細(xì)。頁面顯示，該行港元6個月定期存款利率為4.4%，美元6個月定期存款利率高達(dá)5.10%，人民幣1年期定期存款利率為1.8%。

　　“這家銀行是多幣種賬戶，市面上主流的十幾種幣種都可以接收及匯出，賬戶管理費(fèi)0元，持卡無成本，原價開戶需要2380元，現(xiàn)在最低可以按照988元辦理?！边@位中介還強(qiáng)調(diào)，開戶流程極為簡便，客戶只需提供簡單的身份資料，如身份證、港澳通行證，無需提供復(fù)雜的收入證明、資產(chǎn)證明等文件。

　　在費(fèi)用方面，北京商報記者通過與多位中介溝通發(fā)現(xiàn)，辦理開戶的服務(wù)費(fèi)用差異較大，普遍在900—5000元不等，具體金額取決于所選銀行。另一位中介提到，目前香港銀行的利率相比內(nèi)地銀行更具吸引力，而且從政策趨勢來看，未來內(nèi)地人去辦理香港銀行卡的政策會逐漸縮緊，如果有需求，建議盡早辦理。

　　在博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博看來，中介所謂的“綠色通道”服務(wù)，資質(zhì)與操作合規(guī)性存疑；對于市場上的限時優(yōu)惠、政策收緊倒計(jì)時等營銷話術(shù)，儲戶需保持清醒，切勿被焦慮情緒裹挾。

　　實(shí)際情況：高息或?yàn)檎`導(dǎo)

　　近年來隨著跨境金融需求的增加，赴港開戶存款的熱度一直居高不下，在這一輪營銷熱潮中，中介提到的銀行多為外資銀行，然而，實(shí)際情況究竟如何？高息利率是否真如中介所宣稱的那般誘人？又需要滿足怎樣的存入門檻？就此，北京商報記者對多家香港外資銀行進(jìn)行了咨詢。

　　以匯豐銀行為例，該行針對不同客戶群體和存款產(chǎn)品設(shè)置了多樣化的利率體系。若客戶為匯豐卓越理財(cái)尊尚客戶，港元新資金定期存款利率在不同期限呈現(xiàn)出不同水平，其中6個月期限的利率最高，可達(dá)1.10%。在美元定期存款方面，3個月期限的年利率表現(xiàn)較為突出，為3.7%。而人民幣定期存款利率相對較低，3個月、6個月、12個月的利率均為1.3%。這與中介所宣稱的最高能達(dá)到5%的利率相比差距明顯。

　　不過，匯豐銀行并非完全沒有高息存款產(chǎn)品，只是獲取此類產(chǎn)品需要滿足一定門檻。加入該行推出的匯豐交易薈，客戶若完成一項(xiàng)股票交易，便有機(jī)會獲享額外10%年利率的1個月港元定期存款優(yōu)惠。但需注意的是，該優(yōu)惠存在額度限制，最高每月可享港元30000元利息優(yōu)惠。這意味著，客戶想要獲取高息收益，不僅要進(jìn)行股票交易，還需考慮自身資金規(guī)模是否能充分利用這一優(yōu)惠額度。

　　星展銀行港元定期存款利率6個月、9個月、12個月期限均為1%；人民幣存款利率方面，目前3個月、6個月期限的利率最高，均為1.2%。美元定期存款利率雖略高于港元和人民幣存款，但與中介宣傳的高息仍有較大差距。該行普通客戶美元定期存款3個月存款利率最高，為3.75%。其他外資銀行港元、人民幣、美元的定期存款利率也都處于較為合理的區(qū)間，與中介口中的高息相去甚遠(yuǎn)。

　　在王蓬博看來，此類宣傳屬于典型的夸大其詞甚至是誤導(dǎo)性營銷，實(shí)際利率低于所宣稱水平，反映出部分中介利用信息不對稱誘導(dǎo)消費(fèi)者，公眾應(yīng)提高金融素養(yǎng)，理性看待高息誘惑，核實(shí)信息來源。

　　除了利率與中介宣傳存在較大出入外，北京商報記者在調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)，香港銀行開戶在起存金額、資料提交以及身份審查等方面都有著嚴(yán)格的要求和限制，與中介表述不符。

　　在開戶所需資料和起存金額上，內(nèi)地居民赴港存款面臨著較為細(xì)致的規(guī)定。除了要攜帶護(hù)照、身份證或往來港澳通行證這些基礎(chǔ)證件外，還需提供近3個月內(nèi)有效的住址證明。而在起存金額方面，常見的標(biāo)準(zhǔn)為1000港元。上述星展銀行存入資金門檻分別為50000港元或以上、40000元人民幣或以上、6000美元或以上。

　　招聯(lián)首席研究員董希淼指出，香港銀行業(yè)營銷習(xí)慣、手段與內(nèi)地銀行有所不同，香港銀行往往會分階段實(shí)施不同的利率。比如某一個月或者某七天可以達(dá)到7%，但其他時間段利率就是正常利率。并且，這些分階段的存款產(chǎn)品也有一些要求，比如一般要求是新客戶，并且起存金額達(dá)到10萬港元。普通儲戶去香港開戶有一定成本，而且從長期看利差并不大。如果海外資產(chǎn)配置需求確實(shí)較大，可以考慮，但是要符合相關(guān)的要求，并且要考慮到自己存款的便利性和合規(guī)性，要符合外匯管理制度。

　　王蓬博提醒，赴港開戶存款存在幾大風(fēng)險點(diǎn)，一方面匯率波動可能導(dǎo)致實(shí)際收益縮水；其次是中介服務(wù)等隱性成本較高；最后跨境資金流動涉及監(jiān)管合規(guī)問題，操作不當(dāng)可能引發(fā)賬戶凍結(jié)或法律風(fēng)險，建議儲戶全面評估綜合成本與風(fēng)險。

　　為了保障客戶的資金安全和合法權(quán)益，有銀行特別提醒，如需開戶，客戶可提前于官方網(wǎng)站或官方微信公眾號預(yù)約會面，或選擇手機(jī)自助開戶，謹(jǐn)記請勿向任何第三方透露敏感個人資料，或經(jīng)中介開立賬戶。

　　“存款特種兵”需警惕多重風(fēng)險

　　赴港開戶與“存款特種兵”密不可分，這一現(xiàn)象最初源于不同地區(qū)間顯著的存款利率差。早期，內(nèi)地部分中小銀行與民營銀行憑借較高利率，吸引儲戶跨省跨市存款，儲戶們甘愿承擔(dān)時間與路費(fèi)成本，以獲取更高利息收益，不惜花費(fèi)時間和路費(fèi)成本，乘坐飛機(jī)、高鐵奔赴各地。

　　后來，隨著內(nèi)地存款利率整體下行，而香港地區(qū)銀行利率在2023—2024年初出現(xiàn)階段性上升，“特惠年利率超13%”“新戶開戶最高享9%利率”等宣傳語迅速引爆網(wǎng)絡(luò)。大批內(nèi)地儲戶受高息吸引奔赴香港，社交媒體上開戶攻略、存款經(jīng)驗(yàn)分享層出不窮，形成一時熱潮。

　　然而隨著銀行政策調(diào)整與利率環(huán)境變化，這股熱潮也迎來降溫，今年5月20日，國有大行啟動新一輪存款降息后，大行下調(diào)，小行補(bǔ)降動作仍在繼續(xù)，部分中小銀行的存款利率已低于大型商業(yè)銀行。

　　香港各銀行存款利率也顯著下調(diào)，曾經(jīng)高利率成為歷史，如今港元、人民幣、美元定期存款利率普遍在1%—3.8%區(qū)間。儲戶們也意識到，扣除往返交通、時間成本，疊加潛在匯率風(fēng)險后，赴港存款的實(shí)際收益大打折扣。

　　“存款特種兵”赴港開戶熱潮的起落，本質(zhì)上是市場利率波動下的資金流動映射。董希淼指出，以1年期定期存款掛牌利率低于1%為代表，各個期限存款利率持續(xù)降低，異地存款的額外收益已被大大壓縮，“存款特種兵”現(xiàn)象將逐步消退?，F(xiàn)實(shí)中，已有部分居民開始調(diào)整資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)，減少銀行存款比重，轉(zhuǎn)向理財(cái)、基金、股票等投資工具。近期由貨幣基金、債券基金和黃金基金構(gòu)成的“新三金”投資組合迅速走紅，正是居民應(yīng)對低利率挑戰(zhàn)、尋求穩(wěn)健收益的現(xiàn)實(shí)回應(yīng)。此外，也有部分消費(fèi)者選擇將更多資金用于改善生活品質(zhì)、提升消費(fèi)意愿，這在一定程度上有助于擴(kuò)大內(nèi)需、推動消費(fèi)升級。

　　對于有跨境投資需求的儲戶，如果仍考慮香港銀行開戶存款，一定要通過官方正規(guī)渠道了解銀行政策、利率情況，不要輕信中介的一面之詞。在開戶前，要充分評估自身的條件，包括資金量、是否符合銀行開戶要求、能否承擔(dān)匯率風(fēng)險等。同時，要關(guān)注國家外匯管理政策的變化，確保投資行為合法合規(guī)。

（文章來源：北京商報）

(原標(biāo)題：中介鼓吹赴港開戶“5%高息”實(shí)為套路，“存款特種兵”小心避坑)

(責(zé)任編輯：126)