銀行攬儲(chǔ)考驗(yàn)合規(guī)紅線(xiàn)

　　《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》明確要求，商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步規(guī)范吸收存款行為，不得通過(guò)返還現(xiàn)金或有價(jià)證券、贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款。

　　銀行應(yīng)做好有效觸達(dá)，真正和用戶(hù)產(chǎn)生互動(dòng)和親密聯(lián)系，構(gòu)建起“場(chǎng)景化金融服務(wù)+科技化體驗(yàn)+價(jià)值觀(guān)共鳴”的綜合生態(tài)，通過(guò)合規(guī)且可持續(xù)的方式提升存款競(jìng)爭(zhēng)力。

　　近日，某銀行推出“存款送拉布布盲盒”活動(dòng)，引發(fā)熱議。從贈(zèng)送米面糧油到潮玩盲盒，銀行攬儲(chǔ)手段正緊跟市場(chǎng)熱點(diǎn)和客群變化而不斷翻新。然而，由于觸及銀行在吸收存款方面的合規(guī)紅線(xiàn)，目前上述活動(dòng)正處于規(guī)范整頓中。

　　以活動(dòng)最低門(mén)檻計(jì)算，5萬(wàn)元存3個(gè)月年化利率為1%的定期產(chǎn)品，可獲得125元利息。但贈(zèng)送的拉布布盲盒因市場(chǎng)炒作溢價(jià)嚴(yán)重所以?xún)r(jià)格偏高，一個(gè)盲盒的單價(jià)普遍在200元至600元之間，禮品的價(jià)格甚至超過(guò)了利息。在許多業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，此次活動(dòng)有變相提高存款收益的嫌疑，還有擾亂正常存款市場(chǎng)秩序的可能。

　　“拉布布是當(dāng)前潮玩市場(chǎng)的網(wǎng)紅，深受銀行客戶(hù)特別是年輕客戶(hù)群體的喜愛(ài)。為了吸引更多客戶(hù)來(lái)辦理業(yè)務(wù)，銀行在開(kāi)戶(hù)、辦卡等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)贈(zèng)送拉布布，一定程度上滿(mǎn)足了客戶(hù)需求?！闭新?lián)首席研究員董希淼說(shuō)，但是通過(guò)贈(zèng)送實(shí)物等方式吸收存款，將增加銀行非利息支出，推高隱形的負(fù)債成本，不利于減緩銀行息差縮窄的壓力。而且根據(jù)相關(guān)規(guī)定，銀行在吸收存款時(shí)不得采取贈(zèng)送禮物等營(yíng)銷(xiāo)手段。

　　2018年6月份，原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》早已明確要求，商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步規(guī)范吸收存款行為，不得通過(guò)返還現(xiàn)金或有價(jià)證券、贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款?！锻ㄖ分羞€提到，商業(yè)銀行應(yīng)強(qiáng)化自律意識(shí)，培育合規(guī)文化，倡導(dǎo)公平競(jìng)爭(zhēng)，抵制不當(dāng)交易。

　　博通咨詢(xún)金融行業(yè)首席分析師王蓬博表示，溢價(jià)攬儲(chǔ)可能引發(fā)行業(yè)跟風(fēng)，導(dǎo)致銀行間開(kāi)展“禮品競(jìng)賽”，抬高攬儲(chǔ)成本，壓縮利潤(rùn)空間。中國(guó)人民銀行《2024年第三季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》中提到，存貸款利率與政策利率調(diào)整幅度存在較大偏離的主要原因在于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，銀行“內(nèi)卷”嚴(yán)重，出現(xiàn)了貸款利率“下行快”，存款利率“降不動(dòng)”的情況。存貸款市場(chǎng)的利率傳導(dǎo)效率受損影響調(diào)控效果，制約貨幣政策空間。

　　既然花式攬儲(chǔ)有諸多危害，為何銀行還一直熱衷于此？中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬分析，由于銀行面臨較大負(fù)債壓力，希望通過(guò)此類(lèi)活動(dòng)在短期內(nèi)產(chǎn)生攬儲(chǔ)成效，更好地穩(wěn)定負(fù)債規(guī)模。“不過(guò)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，花式攬儲(chǔ)、高息攬儲(chǔ)會(huì)抬高銀行負(fù)債成本。面對(duì)存款利率不斷走低的現(xiàn)實(shí)情況，銀行需要通過(guò)提高綜合金融服務(wù)水平來(lái)增加存款來(lái)源，更好地服務(wù)客戶(hù)?！眾滹w鵬說(shuō)。

　　王蓬博表示，銀行花式攬儲(chǔ)更深層次原因在于來(lái)自基金、理財(cái)、保險(xiǎn)等多元金融產(chǎn)品的分流壓力。在降息背景下，存款搬家現(xiàn)象不斷上演，存款市場(chǎng)從“賣(mài)方市場(chǎng)”轉(zhuǎn)向“買(mǎi)方市場(chǎng)”。下一步，銀行應(yīng)做好有效觸達(dá)，真正和用戶(hù)產(chǎn)生互動(dòng)和親密聯(lián)系，構(gòu)建起“場(chǎng)景化金融服務(wù)+科技化體驗(yàn)+價(jià)值觀(guān)共鳴”的綜合生態(tài)。

　　董希淼建議，銀行應(yīng)摒棄規(guī)模情結(jié)和速度情結(jié)，不追求簡(jiǎn)單的規(guī)模增長(zhǎng)和市場(chǎng)份額，保持存款業(yè)務(wù)穩(wěn)定增長(zhǎng)的同時(shí)要將負(fù)債成本控制在合理范圍之內(nèi)。銀行可通過(guò)代發(fā)工資業(yè)務(wù)、高效便捷的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)以及代銷(xiāo)資管產(chǎn)品等方式來(lái)吸引客戶(hù)、沉淀資金。通過(guò)這些合規(guī)且可持續(xù)的方式提升存款競(jìng)爭(zhēng)力，而非依靠貼息或送禮品等非合規(guī)手段來(lái)擴(kuò)大客戶(hù)群體以及存款規(guī)模。

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(原標(biāo)題：銀行攬儲(chǔ)考驗(yàn)合規(guī)紅線(xiàn))

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