存款保險(xiǎn)制度十周年：持續(xù)筑牢金融安全網(wǎng)

　　6月18日，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)潘功勝在2025陸家嘴論壇上表示，中國(guó)一直積極參與國(guó)際金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的制定與實(shí)施，是少數(shù)全面實(shí)施《巴塞爾協(xié)議III》的經(jīng)濟(jì)體之一，已建立系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管框架。中國(guó)系統(tǒng)重要性銀行總損失吸收能力已全部達(dá)標(biāo)，建立了存款保險(xiǎn)制度，為99%以上的存款人提供全額保障。

　　2015年5月1日，《存款保險(xiǎn)條例》施行，標(biāo)志著我國(guó)存款保險(xiǎn)制度正式建立。2025年，存款保險(xiǎn)制度迎來(lái)十周年。

　　南開大學(xué)金融發(fā)展研究院院長(zhǎng)田利輝告訴《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者，存款保險(xiǎn)制度十年來(lái)的主要意義是穩(wěn)定公眾信心、防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和促進(jìn)銀行業(yè)發(fā)展，通過(guò)“存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)”等宣傳增強(qiáng)了社會(huì)信任?！按饲吧贁?shù)幾家中小銀行出現(xiàn)嚴(yán)重問(wèn)題時(shí)，存款保險(xiǎn)參與風(fēng)險(xiǎn)處置，推動(dòng)市場(chǎng)化退出模式，成為金融安全網(wǎng)核心支柱。而且，中小銀行與大行同享保障，倒逼銀行加強(qiáng)風(fēng)控，優(yōu)化行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境?！?/p>

　　對(duì)于存款保險(xiǎn)制度未來(lái)的發(fā)展方向，《2025年第一季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》明確，下一步要夯實(shí)金融穩(wěn)定機(jī)制保障，推動(dòng)擴(kuò)大存款保險(xiǎn)基金和金融穩(wěn)定保障基金積累，強(qiáng)化存款保險(xiǎn)專業(yè)化金融風(fēng)險(xiǎn)處置職能。

　　央行副行長(zhǎng)宣昌能此前撰文指出，央行將在實(shí)踐中不斷完善存款保險(xiǎn)制度功能，從夯實(shí)法律基礎(chǔ)、強(qiáng)化保障功能、提升風(fēng)險(xiǎn)防范化解能力、健全風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制等方面，著力推動(dòng)存款保險(xiǎn)事業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。具體來(lái)看：

　　一是推動(dòng)完善存款保險(xiǎn)法律體系。積極研究推進(jìn)存款保險(xiǎn)法立法工作，借助金融法、金融穩(wěn)定法、中國(guó)人民銀行法、商業(yè)銀行法等立法修法契機(jī)，在法律中強(qiáng)化存款保險(xiǎn)各項(xiàng)核心職能，明確我國(guó)存款保險(xiǎn)定位于金融安全網(wǎng)三支柱之一，夯實(shí)存款保險(xiǎn)履職的法律基礎(chǔ)。

　　二是不斷夯實(shí)存款保險(xiǎn)基礎(chǔ)保障功能。堅(jiān)守“存保為民”理念，緊扣擠兌風(fēng)險(xiǎn)防控的目標(biāo)導(dǎo)向，深入群眾，貼近基層，聚焦認(rèn)知薄弱人群和金融生態(tài)不佳的重點(diǎn)地區(qū)，持之以恒做好存款保險(xiǎn)宣傳，進(jìn)一步強(qiáng)化公眾存款有保障的心理預(yù)期，提升公眾對(duì)存款保險(xiǎn)的認(rèn)知度。加快推進(jìn)基金積累，拓寬基金資金來(lái)源，進(jìn)一步健全存保基金應(yīng)急補(bǔ)充機(jī)制，有力保障中小銀行改革化險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)處置需要。

　　三是強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警，不斷提升早期糾正的約束力。健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、預(yù)警、核查、警示和早期糾正機(jī)制，進(jìn)一步推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)“早識(shí)別、早預(yù)警、早暴露、早處置”。準(zhǔn)確把握存款保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警的職能定位，提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警的科學(xué)性、有效性。通過(guò)存款保險(xiǎn)核查等手段進(jìn)一步摸清風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)，及時(shí)將風(fēng)險(xiǎn)苗頭通報(bào)監(jiān)管部門、地方政府，推動(dòng)各方落實(shí)責(zé)任，形成化險(xiǎn)合力。協(xié)同金融監(jiān)管部門健全具有硬約束的金融風(fēng)險(xiǎn)早期糾正機(jī)制，完善存款保險(xiǎn)早期糾正機(jī)制框架，充分發(fā)揮其補(bǔ)充作用，切實(shí)提升早期糾正約束力，嚴(yán)控增量風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)收斂。

　　四是推動(dòng)建立市場(chǎng)化、法治化、專業(yè)化、常態(tài)化的風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制。發(fā)揮好存款保險(xiǎn)市場(chǎng)化處置機(jī)制作用，平穩(wěn)有序推進(jìn)重點(diǎn)區(qū)域和重點(diǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置。健全權(quán)責(zé)一致、激勵(lì)約束相容的風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任機(jī)制，構(gòu)建科學(xué)合理的成本分擔(dān)機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)處置工作遵循成本最小化原則，建立常態(tài)化的清產(chǎn)核資和盡調(diào)估值機(jī)制，積極推動(dòng)以“接管＋收購(gòu)承接＋破產(chǎn)清算”為主的處置模式。在有效保護(hù)存款人合法權(quán)益、有序處置金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定的同時(shí)，嚴(yán)肅市場(chǎng)紀(jì)律，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　上海金融發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任、招聯(lián)首席研究員董希淼亦認(rèn)為，應(yīng)盡快制定存款保險(xiǎn)基金管理使用實(shí)施細(xì)則，細(xì)化存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)職責(zé)范圍，明確存款保險(xiǎn)基金使用的處置原則、處置方式、處置程序等，豐富存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)救助措施并明確被救助機(jī)構(gòu)對(duì)應(yīng)義務(wù)，進(jìn)一步發(fā)揮好存款保險(xiǎn)的流動(dòng)性救助作用。

　　田利輝建議，未來(lái)需通過(guò)立法、機(jī)制創(chuàng)新和公眾參與，進(jìn)一步強(qiáng)化其“防未病、治已病”功能，助力構(gòu)建法治化風(fēng)險(xiǎn)處置體系。“下一階段還需著力健全后備融資，明確基金補(bǔ)充路徑，如發(fā)行債券、預(yù)收保費(fèi)，確保大額風(fēng)險(xiǎn)處置資金充足；同時(shí)還要加強(qiáng)公眾教育，聚焦農(nóng)村、老年群體，普及保障范圍與投保機(jī)構(gòu)名單，提升社會(huì)認(rèn)知。”

（文章來(lái)源：中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)）

(原標(biāo)題：存款保險(xiǎn)制度十周年：持續(xù)筑牢金融安全網(wǎng))

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