數(shù)字技術(shù)驅(qū)動 如何提升普惠金融服務(wù)均衡性和可及性？

　　普惠金融作為中國金融業(yè)要書寫的“五篇大文章”之一，正邁向高質(zhì)量發(fā)展階段。中國人民銀行發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2024年12月末，普惠小微貸款余額32.93萬億元，同比增長14.6%，貸款增速高于同期各項貸款平均增速，全年普惠小微授信戶數(shù)超過6000萬戶，覆蓋了約1/3經(jīng)營主體，反映出普惠信貸強(qiáng)勁的發(fā)展活力。

（余繼超攝）

　　隨著移動支付等數(shù)字金融服務(wù)的迅速普及，全球普惠金融的覆蓋面和便利性得到顯著提升。未來，數(shù)字技術(shù)如何進(jìn)一步推動普惠金融提升在城鄉(xiāng)不同地區(qū)、不同金融消費(fèi)群體間的均衡性和可及性？如何避免機(jī)構(gòu)在普惠金融業(yè)務(wù)上的過度競爭，實(shí)現(xiàn)普惠金融健康可持續(xù)發(fā)展？多位銀行、保險公司高管在2025年陸家嘴論壇第七場全體大會上表示，踐行大普惠理念、深化數(shù)字賦能，有望提升普惠金融服務(wù)的均衡性和可及性。

　　踐行大普惠理念

　　中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行黨委副書記張小東認(rèn)為，提升普惠金融服務(wù)均衡性，需要踐行大普惠理念。近年來，為了強(qiáng)化貸款聯(lián)農(nóng)帶農(nóng)作用，精準(zhǔn)識別認(rèn)定和帶動重點(diǎn)人群，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開發(fā)了聯(lián)農(nóng)帶農(nóng)貸款成效管理系統(tǒng)，收錄了8000萬脫貧人口，5000多萬防返貧監(jiān)測對象信息，將貸款項目與幫扶對象實(shí)現(xiàn)線上并聯(lián)，確保貸款連接到人、成效到人，不斷提升對重點(diǎn)人群的覆蓋面。

　　上海銀行黨委書記顧建忠表示，普惠金融是一個“永遠(yuǎn)在路上”的古老話題，“只有更好，沒有最好”。今天討論普惠金融的均衡性、及時性、可及性非常有意義。均衡性意味著在面上擴(kuò)展，盡可能滿足全部需求。同時，顧建忠還提到普惠金融與科創(chuàng)領(lǐng)域的緊密聯(lián)系，“科創(chuàng)的‘投早投小投硬’都與普惠金融有關(guān)，這是普惠金融‘皇冠上的明珠’，對‘早小硬’必須勇往直前”。

　　三菱日聯(lián)金融集團(tuán)高級管理執(zhí)行官、集團(tuán)首席運(yùn)營官兼全球商業(yè)銀行業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人Yasushi ITAGAKI表示，政府和監(jiān)管者的作用至關(guān)重要，他們要確保大公司能夠在普惠金融領(lǐng)域起到示范性作用，在個人征信方面做到足夠公平。這些市場主體也在不斷向外擴(kuò)張，走出中國國門之外，去了東盟其他國家。在未來，中國這些科技金融企業(yè)以及像三菱日聯(lián)等傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)可以加強(qiáng)合作，來做大蛋糕，共享東盟國家的市場，對于中國的可持續(xù)發(fā)展是有益處的。

　　荷蘭全球人壽保險集團(tuán)國際首席執(zhí)行官、集團(tuán)管理委員會成員Marco KEIM認(rèn)為，中國正在經(jīng)歷人口老齡化，普惠金融在人口老齡化中也在發(fā)揮更多作用。從保險行業(yè)視角來看，人一生有三個階段——保護(hù)財產(chǎn)、積累財產(chǎn)和退休停止積累財富。從個人觀察來看，中國保險市場“保護(hù)財產(chǎn)”意識還不夠高。

　　Marco KEIM指出，在發(fā)達(dá)國家，大家會更習(xí)慣把自己的錢做基金投資，也有不同的投資策略。中國數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施非常發(fā)達(dá)，這對中國來說是獨(dú)一無二的機(jī)會。保險業(yè)要做的一個重點(diǎn)是給客戶提供非常有效的保護(hù)。“不能簡單跟客戶說，你來買產(chǎn)品。而是給他們提供足夠有說服力的解決方案，要對數(shù)據(jù)進(jìn)行充分分析和理解，告訴人們應(yīng)該在什么階段做怎樣的自我保護(hù)。中國資本市場正在不斷開放、成熟，我們（公司）非常愿意參與其中。”

　　阿布扎比第一銀行集團(tuán)國際銀行業(yè)務(wù)部主管Omar HAFEEZ表示，全球發(fā)展不平衡現(xiàn)象正在加劇，貿(mào)易不斷發(fā)生變化，而普惠金融不僅可以幫助人們脫貧，也可以更好地分配金融資源。Omar HAFEEZ還表達(dá)了合作的愿望：“我們來到中國是學(xué)習(xí)心態(tài)，同時希望能夠搭建渠道，連接阿聯(lián)酋和中國，希望大家可以共同成長、共同學(xué)習(xí)。”

　　深化數(shù)字賦能

　　提升普惠金融服務(wù)的均衡性意味著覆蓋更多普惠客群，而要提升普惠金融服務(wù)可及性則需要深化數(shù)字賦能。張小東指出，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行推動信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，精準(zhǔn)匹配小微企業(yè)融資需求，建設(shè)糧棉油及重要農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易綜合服務(wù)平臺，打造質(zhì)量貸等多個數(shù)字化應(yīng)用場景，不斷提升小微企業(yè)服務(wù)質(zhì)效。

　　“普惠金融不只是技術(shù)平臺問題，還涉及信息與文化層面。”dfv歐洲金融集團(tuán)首席執(zhí)行官Andreas G. SCHOLZ在談到普惠金融時稱，以德國資本市場為例，德國人傳統(tǒng)上崇尚存錢，缺乏“股東心態(tài)”，但年輕一代已開始轉(zhuǎn)變思維。隨著新金融平臺、技術(shù)及經(jīng)紀(jì)人的涌現(xiàn)，以及手機(jī)普及帶來的“口袋里的市場”，投資渠道得以拓展。Andreas G．SCHOLZ建議，“銀行不僅僅是銷售自己的產(chǎn)品，他們要銷售正確的產(chǎn)品給公眾，讓人們能夠走投資的道路，這是面向未來的道路。”

　　張小東表示，推動普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，需要不同金融機(jī)構(gòu)差異化定位，政策性銀行強(qiáng)化先導(dǎo)作用，聚焦基礎(chǔ)設(shè)施薄弱的欠發(fā)達(dá)區(qū)域，通過投放中長期貸款，為后續(xù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和商業(yè)信貸注入打好基礎(chǔ)。大型商業(yè)銀行要發(fā)揮資金和科技優(yōu)勢，延伸服務(wù)。中小銀行利用地緣人員優(yōu)勢，開發(fā)個性化產(chǎn)品，精準(zhǔn)服務(wù)特色產(chǎn)業(yè)，新型經(jīng)營主體和農(nóng)戶。

　　顧建忠表示，提升普惠金融服務(wù)的可及性應(yīng)強(qiáng)調(diào)下沉觸達(dá)，滿足更多主體需求。但一定要把握好可及性的“度”?？偨Y(jié)有兩點(diǎn)評價標(biāo)準(zhǔn)：合理的風(fēng)險覆蓋、真實(shí)場景背景下的融資需求。達(dá)到這兩點(diǎn)，才能說做好了普惠金融。

　　Yasushi ITAGAKI表示，“對于數(shù)字化或者數(shù)字經(jīng)濟(jì)而言，中國在這方面是最先進(jìn)、做得最好的國家?，F(xiàn)在的問題是，隨著數(shù)字化的發(fā)展，我們認(rèn)為中國面臨兩大挑戰(zhàn)，一是城鄉(xiāng)之間不均衡，二是內(nèi)卷太嚴(yán)重。推廣數(shù)字化，要保證沒有人被我們落在后面，通過結(jié)合傳統(tǒng)服務(wù)和數(shù)字化服務(wù)，在消費(fèi)者教育、提高居民數(shù)字化技能方面，可以做更多的工作，來解決所面臨的困難和挑戰(zhàn)?！?/p>

　　顧建忠認(rèn)為，普惠金融要抓好綜合化服務(wù)。除了貸款，更多是結(jié)算服務(wù)、賬戶服務(wù)、財務(wù)管理、匯率避險等。如果只是簡單的強(qiáng)調(diào)信貸，容易陷入到價格競爭。推動數(shù)字化同時還要加強(qiáng)人的專業(yè)化。數(shù)字化不能解決100%問題。人的專業(yè)能力是數(shù)字化所不能替代的。普惠金融風(fēng)控模型，還是人做的。線上的東西是冷冰冰的，線下人的服務(wù)是充滿著溫暖和激情的。

（文章來源：國際金融報）

(原標(biāo)題：數(shù)字技術(shù)驅(qū)動，如何提升普惠金融服務(wù)均衡性和可及性？)

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