賦能民生消費(fèi) 銀行消費(fèi)金融服務(wù)加速下沉民企

　　12月10日至11日，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議在北京舉行。會(huì)議確定，明年經(jīng)濟(jì)工作抓好八項(xiàng)重點(diǎn)任務(wù)，其中“堅(jiān)持內(nèi)需主導(dǎo)，建設(shè)強(qiáng)大國(guó)內(nèi)市場(chǎng)”被置于首位。會(huì)議明確指出，深入實(shí)施提振消費(fèi)專項(xiàng)行動(dòng)，制定實(shí)施城鄉(xiāng)居民增收計(jì)劃。擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)商品和服務(wù)供給。優(yōu)化“兩新”政策實(shí)施。清理消費(fèi)領(lǐng)域不合理限制措施，釋放服務(wù)消費(fèi)潛力。推動(dòng)投資止跌回穩(wěn)，適當(dāng)增加中央預(yù)算內(nèi)投資規(guī)模，優(yōu)化實(shí)施“兩重”項(xiàng)目，優(yōu)化地方政府專項(xiàng)債券用途管理，繼續(xù)發(fā)揮新型政策性金融工具作用，有效激發(fā)民間投資活力。高質(zhì)量推進(jìn)城市更新。

　　在釋放服務(wù)消費(fèi)潛力方面，商業(yè)銀行消費(fèi)金融服務(wù)創(chuàng)新是落實(shí)金融賦能民生消費(fèi)的重要一環(huán)?！吨袊?guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者了解到，以往銀行的大額消費(fèi)貸業(yè)務(wù)主要惠及企事業(yè)單位及公務(wù)員等群體，但這一格局正在發(fā)生顯著變化。隨著信用數(shù)據(jù)持續(xù)完善，銀行線上消費(fèi)貸風(fēng)控技術(shù)能力加強(qiáng)，目前銀行正加速將大額消費(fèi)貸業(yè)務(wù)向更多的企業(yè)客群下沉，進(jìn)一步釋放消費(fèi)市場(chǎng)潛力。

　　釋放民企員工消費(fèi)潛力

　　消費(fèi)金融服務(wù)下沉至民營(yíng)企業(yè)員工群體將對(duì)消費(fèi)市場(chǎng)產(chǎn)生積極影響。眾所周知，民營(yíng)企業(yè)是我國(guó)吸納就業(yè)的主要力量，民企員工群體規(guī)模龐大消費(fèi)潛力巨大，但相對(duì)國(guó)有企業(yè)、事業(yè)單位等人群，民企員工的消費(fèi)金融服務(wù)獲得性不足，銀行將消費(fèi)金融服務(wù)擴(kuò)展至這一群體，不僅有助于釋放他們的消費(fèi)潛力，還能促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)，推動(dòng)汽車、家電、旅游、教育等大額消費(fèi)增長(zhǎng)。

　　據(jù)悉，天津農(nóng)商銀行的個(gè)人消費(fèi)金融服務(wù)正在加速走入企業(yè)內(nèi)部。12月11日，天津農(nóng)商銀行與本地區(qū)高新技術(shù)、老字號(hào)品牌、批發(fā)零售、建筑裝飾等多個(gè)重點(diǎn)領(lǐng)域的11家代表性企業(yè)實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略合作，11家民企員工可以通過(guò)天津農(nóng)商行的個(gè)人消費(fèi)貸產(chǎn)品申請(qǐng)最高30萬(wàn)元的消費(fèi)貸款，利率最低在3.58%，單筆期限最長(zhǎng)5年。天津農(nóng)商銀行方面表示，企業(yè)統(tǒng)一準(zhǔn)入員工全線上操作，客戶獲批額度后，享有3年授信有效期；授信成功后，客戶可直接通過(guò)天津農(nóng)商銀行手機(jī)銀行APP提款，資金實(shí)時(shí)發(fā)放至本人天津農(nóng)商銀行賬戶。

　　天津農(nóng)商銀行副行長(zhǎng)趙基全指出，作為扎根津沽大地七十五載的津門老字號(hào)法人金融機(jī)構(gòu)，天津農(nóng)商銀行始終將踐行國(guó)家戰(zhàn)略視為立身之本、發(fā)展之魂，主動(dòng)把自身發(fā)展融入國(guó)家大局與地方實(shí)踐。消費(fèi)金融服務(wù)下沉至企業(yè)員工，惠及更多人群既是天津農(nóng)商銀行踐行金融初心使命、賦能民生消費(fèi)的重要舉措，也是助力天津區(qū)域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的責(zé)任擔(dān)當(dāng)。

　　此外，多家銀行還在圍繞消費(fèi)場(chǎng)景探索更多的消費(fèi)金融服務(wù)下沉內(nèi)容。例如，江蘇農(nóng)信系統(tǒng)圍繞用戶衣食住行場(chǎng)景下，圍繞貸記卡、社保卡以及收單等重點(diǎn)業(yè)務(wù)推開的消費(fèi)金融服務(wù)；以及甘肅農(nóng)信系統(tǒng)、山東農(nóng)信系統(tǒng)圍繞本地商圈商戶提供的相關(guān)服務(wù)。

　　在中央明確定調(diào)“深入實(shí)施提振消費(fèi)專項(xiàng)行動(dòng)，制定實(shí)施城鄉(xiāng)居民增收計(jì)劃”的工作要求下，商業(yè)銀行將以扎實(shí)的金融服務(wù)落實(shí)工作。

　　“兩新”政策有望擴(kuò)圍

　　多位業(yè)內(nèi)人士指出，2026年，在中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神指導(dǎo)下，預(yù)計(jì)將有更多金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化消費(fèi)信貸產(chǎn)品，拓展服務(wù)邊界，為不同職業(yè)、不同收入群體提供更加精準(zhǔn)、便捷的金融服務(wù)，助力內(nèi)需潛力釋放，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

　　東方金誠(chéng)首席宏觀分析師王青指出，2026年擴(kuò)內(nèi)需將大力提振消費(fèi)，投資增速也將適度加快。其判斷，明年財(cái)政促消費(fèi)資金規(guī)模會(huì)從今年3000億元上調(diào)至5000億元，支持范圍有望從耐用消費(fèi)品擴(kuò)大到一般消費(fèi)品及服務(wù)消費(fèi)，其中服務(wù)消費(fèi)將成為大力提振消費(fèi)的重點(diǎn)，生育、幼教補(bǔ)貼等有利于促消費(fèi)的政策支持額度也將進(jìn)一步上調(diào)。

　　中誠(chéng)信國(guó)際研究院方面認(rèn)為，相較于去年“大力提振消費(fèi)、提高投資收益”的提法，本次會(huì)議站位更高，將消費(fèi)和投資統(tǒng)籌在內(nèi)需當(dāng)中，更加強(qiáng)調(diào)內(nèi)需對(duì)于宏觀經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用。

　　中誠(chéng)信國(guó)際方面認(rèn)為，對(duì)于消費(fèi)而言，“十五五”規(guī)劃建議明確提出“提升居民消費(fèi)率”，因此提振消費(fèi)在擴(kuò)大內(nèi)需中應(yīng)占據(jù)主要地位。會(huì)議提出“深入實(shí)施提振消費(fèi)專項(xiàng)行動(dòng)”，“優(yōu)化‘兩新’政策實(shí)施”。考慮今年以來(lái)，在資金退坡、需求透支效應(yīng)影響下，部分“以舊換新”覆蓋商品銷售“疲態(tài)”顯現(xiàn)，建議后續(xù)將消費(fèi)補(bǔ)貼拓展至服務(wù)消費(fèi)領(lǐng)域，更好地發(fā)揮服務(wù)消費(fèi)長(zhǎng)尾效應(yīng)。當(dāng)前我國(guó)服務(wù)消費(fèi)占GDP的比重僅為19.92%，遠(yuǎn)低于美國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家水平，并且提升服務(wù)消費(fèi)也符合恩格爾定律，即隨著家庭收入水平的提升，娛樂(lè)、醫(yī)療、教育等服務(wù)性消費(fèi)支出的比重將會(huì)提高。此外，消費(fèi)是居民持久收入的函數(shù)，當(dāng)前居民可支配收入面臨增長(zhǎng)放緩、分配不均衡、貧富差距較大等問(wèn)題，均在一定程度上制約消費(fèi)修復(fù)。此次會(huì)議明確提出“制定實(shí)施城鄉(xiāng)居民增收計(jì)劃”，我們建議可以通過(guò)進(jìn)一步提高最低工資水平、降低稅賦、提高居民財(cái)產(chǎn)性收入等方式提高居民收入，進(jìn)一步釋放消費(fèi)潛能。

（文章來(lái)源：中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)）

(原標(biāo)題：賦能民生消費(fèi) 銀行消費(fèi)金融服務(wù)加速下沉民企)

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