年末銀行攬儲(chǔ)升溫，存款沖量暗流再起

　　年終歲尾，銀行攬儲(chǔ)進(jìn)入沖刺階段。記者近期走訪發(fā)現(xiàn)，在“開(kāi)門紅”考核壓力下，中小銀行一方面通過(guò)上浮存款利率、贈(zèng)送禮品、推廣理財(cái)產(chǎn)品等方式吸引資金，另一方面，部分銀行內(nèi)部和社交平臺(tái)上，存款“沖量”、買賣指標(biāo)等灰色操作亦悄然回潮。業(yè)內(nèi)人士指出，短期沖量行為雖能緩解階段性負(fù)債壓力，但其背后潛藏的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)擾動(dòng)及儲(chǔ)戶資金安全隱患不容忽視。

　　中小銀行年末攬儲(chǔ)動(dòng)作頻頻

　　臨近2025年年末，銀行的存款攬儲(chǔ)進(jìn)入“沖刺模式”。記者走訪滬上多家銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，多家機(jī)構(gòu)正通過(guò)限時(shí)利率上浮、禮品贈(zèng)送及財(cái)富管理業(yè)務(wù)推廣等方式吸引新客戶和新資金。

　　以江蘇銀行為例，該行部分高額存款產(chǎn)品調(diào)高利率，一款3年期定存產(chǎn)品起存20萬(wàn)元，年化利率達(dá)到1.9%，較普通起存額利率上浮15BP。不僅如此，盛京銀行、吉林銀行、杭州銀行等多家中小銀行近期也逆勢(shì)上調(diào)部分定存利率。其中，吉林銀行三年期定期存款年化利率從1.75%階段性上調(diào)至2%，杭州銀行對(duì)20萬(wàn)元起的新資金三年期定存利率上浮至1.9%，寧波銀行則對(duì)1年期、3年期定存分別上浮至1.6%和1.85%。

　　還有銀行以限時(shí)放量和贈(zèng)送禮品的方式吸引客戶。以億聯(lián)銀行為例，該行近期對(duì)2年期及以上定期存款產(chǎn)品實(shí)行限量釋放，并設(shè)立預(yù)約窗口。該行表示，資產(chǎn)每新增2萬(wàn)元，可獲得1萬(wàn)元的兩年期存款額度。上海銀行和溫州銀行則通過(guò)贈(zèng)送禮品刺激客戶新增存款，小額存款贈(zèng)送洗手液，25萬(wàn)元以上可疊加贈(zèng)送油品或小電器。

　　同時(shí)，銀行“開(kāi)門紅”布局也逐漸轉(zhuǎn)向財(cái)富管理業(yè)務(wù)，多家機(jī)構(gòu)在年末啟動(dòng)固收類理財(cái)、基金及銀保產(chǎn)品推廣。例如，針對(duì)年終獎(jiǎng)，中郵理財(cái)發(fā)行了三款產(chǎn)品：其中“天天盈”支持每日快贖，0.01元起購(gòu)，低風(fēng)險(xiǎn)，7日年化收益率最高達(dá)1.52%；另一款“優(yōu)盛·鴻錦最短持有7天15號(hào)薪享C”成立以來(lái)年化收益率為4.76%，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為中低風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，中銀理財(cái)也開(kāi)展費(fèi)率優(yōu)惠活動(dòng)，將14天和90天持有期產(chǎn)品費(fèi)率由0.2%下調(diào)至0.01%。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，年末攬儲(chǔ)不僅是銀行開(kāi)門紅布局的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也反映出在利率空間有限的情況下，中小銀行通過(guò)精細(xì)化運(yùn)營(yíng)實(shí)現(xiàn)獲客和資金增量的策略。招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼表示，中小銀行品牌影響力相對(duì)有限，階段性提高利率和推廣財(cái)富管理業(yè)務(wù)，是穩(wěn)定負(fù)債、吸引新資金的重要手段。同時(shí)，通過(guò)財(cái)富管理業(yè)務(wù)布局，銀行可增加非利息收入，優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)，降低對(duì)傳統(tǒng)存貸息差的依賴。

　　“存款沖量”買指標(biāo)現(xiàn)象再現(xiàn)

　　除了正當(dāng)?shù)拇婵顮I(yíng)銷外，記者發(fā)現(xiàn)，年終沖量存款的現(xiàn)象在銀行內(nèi)部和社交平臺(tái)悄然回潮。所謂“存款沖量”，指在月末、季末或年末短時(shí)間內(nèi)，通過(guò)集中拉存或新進(jìn)資金存入銀行，以完成年度或季度績(jī)效指標(biāo)。

　　社交平臺(tái)上，不少存款中介打出“年底沖量存款最低價(jià)，有意者私聊”等廣告。記者以銀行員工身份聯(lián)系相關(guān)中介了解到，這類沖量存款通常按日計(jì)費(fèi)，中介報(bào)價(jià)通常以“萬(wàn)0.9~萬(wàn)1.5每天”計(jì)算，即每100萬(wàn)元資金每日成本約90元至150元。若動(dòng)用高額資金，如1000萬(wàn)元，短短數(shù)日即可獲得數(shù)千元甚至上萬(wàn)元不等的返利。

　　這類資金掮客通過(guò)微信群、線上群組及社交平臺(tái)，連接銀行客戶和儲(chǔ)戶，為完成指標(biāo)提供“外援”。中小銀行在利率空間有限的情況下，往往對(duì)員工設(shè)置較高攬儲(chǔ)考核指標(biāo)，部分非營(yíng)銷崗位員工也被迫尋求第三方幫助。

　　與此同時(shí)，網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)上也存在一些所謂“推廣中介”店鋪，通過(guò)虛擬商品形式售賣各類銀行指標(biāo)，包括存款沖量、個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開(kāi)戶、信用卡新增等。盡管業(yè)內(nèi)人士指出，這類銷量往往通過(guò)低價(jià)、多件等方式虛高，購(gòu)買者支付費(fèi)用后，中介會(huì)在指定時(shí)間完成指標(biāo)并提供憑證。

　　記者發(fā)現(xiàn)，銀行員工網(wǎng)購(gòu)指標(biāo)的背后，是嚴(yán)苛業(yè)績(jī)考核的現(xiàn)實(shí)壓力。某地方城商行柜員花花（化名）告訴記者，為規(guī)避懲罰、爭(zhēng)取獎(jiǎng)勵(lì)，通過(guò)網(wǎng)購(gòu)?fù)瓿芍笜?biāo)已成常態(tài)。年終沖刺階段，她花費(fèi)600元購(gòu)買指標(biāo)，即可完成存款及基金購(gòu)買任務(wù)，從而避免原本可能被扣除的2000元績(jī)效。江蘇某城商行人士也向記者透露，綜合型支行常在每月存在派發(fā)臨時(shí)指標(biāo)的情況，尤其在月末、季末和年末，未完成將直接扣除績(jī)效。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，客戶經(jīng)理利用貼息“地下手段”完成業(yè)績(jī)，并非秘密。博通咨詢首席分析師王蓬博表示，這主要發(fā)生在年末等特殊時(shí)期，銀行為完成存款或存貸比目標(biāo)采取類似操作。但對(duì)儲(chǔ)戶而言，為小利參與可能承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)，一旦中間環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，資金安全無(wú)法保障。

　　存款沖量有多重風(fēng)險(xiǎn)

　　存款沖量現(xiàn)象不僅暴露出銀行員工在績(jī)效壓力下的應(yīng)對(duì)方式，更帶來(lái)潛在風(fēng)險(xiǎn)。首先，貼息存款和短期沖量行為可能違反《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》和人民銀行相關(guān)通知的規(guī)定，涉嫌不正當(dāng)吸收存款、擾亂市場(chǎng)秩序，甚至觸及刑事法律風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)內(nèi)人士指出，中介操作和員工返傭行為可能涉及違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則、不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)和反洗錢義務(wù)。

　　其次，違規(guī)操作可能損害儲(chǔ)戶資金安全。北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅指出，貼息存款因存在隱蔽操作和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，儲(chǔ)戶無(wú)法獲得保障，一旦資金出現(xiàn)問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)完全由儲(chǔ)戶承擔(dān)。此外，高息沖量還會(huì)增加銀行負(fù)債成本，擾亂存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，不利于金融市場(chǎng)穩(wěn)定。

　　再次，這類操作容易導(dǎo)致內(nèi)部腐敗和道德風(fēng)險(xiǎn)。銀行員工通過(guò)返利、貼息完成指標(biāo)，可能產(chǎn)生內(nèi)部不公平競(jìng)爭(zhēng)，甚至損害銀行聲譽(yù)和客戶信任。王蓬博分析，年終沖量現(xiàn)象的根源在于銀行績(jī)效考核和存貸比壓力。若管理不規(guī)范，短期利益驅(qū)動(dòng)會(huì)帶來(lái)長(zhǎng)遠(yuǎn)負(fù)面影響。

　　業(yè)內(nèi)人士還提醒，此外，儲(chǔ)戶自身也需提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，避免因小額返利或短期優(yōu)惠參與違規(guī)存款操作。選擇正規(guī)渠道和明確合同條款，是保障資金安全和合法收益的首要條件。

（文章來(lái)源：第一財(cái)經(jīng)）

(原標(biāo)題：年末銀行攬儲(chǔ)升溫，存款沖量暗流再起)

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